menu

Overwaarde gebruiken voor aanvulling van uw (pensioen)inkomen

Heeft u een koophuis met overwaarde? Dan bezit u vermogen. U moet het alleen nog uit de stenen zien te halen. Een goed idee, zeker als u voorlopig niet wilt verhuizen en maandelijks wat extra geld kunt gebruiken. U kunt uw (pensioen)inkomen namelijk aanvullen met een deel van uw overwaarde. Hoe dat werkt? Wij leggen het uit.

Overwaarde opnemen voor (pensioen)inkomen

Voordat u stappen onderneemt om een deel van uw overwaarde op te nemen, moet u natuurlijk eerst zeker weten dat u over (voldoende) overwaarde beschikt. Lees hier hoe u uw overwaarde gemakkelijk berekent. Vervolgens bepaalt u samen met de hypotheekverstrekker het bedrag dat u gaat verzilveren. Dat gaat altijd om een bepaald deel, vaak zo’n 60% van de totale overwaarde. Uw overwaarde moet dus hoog genoeg zijn, wilt u er écht van profiteren.

Hypotheekmogelijkheden: overwaarde verzilveren

Om uw overwaarde om te zetten in extra inkomsten, verzilvert u een bepaald deel ervan en laat u dat op maand- of jaarbasis uitbetalen. Afhankelijk van onder andere uw inkomen en overwaarde zijn hier verschillende oplossingen voor.

Overwaarde huis opnemen voor pensioen: voldoende inkomen

Voor sommige hypotheekregelingen moet u aan een bepaalde inkomenseis voldoen. Om welk bedrag dat precies gaat, hangt af van de hypotheekverstrekker, het product en uw persoonlijke situatie. Als u aan de inkomenseis voldoet, kunt u mogelijk gebruikmaken van een krediethypotheek of aflossingsvrije hypotheek om uw pensioen aan te vullen.

  • Krediethypotheek. Een krediethypotheek werkt ongeveer hetzelfde als een doorlopend krediet. U zet uw woning in als onderpand en krijgt op die manier toegang tot een deel van uw vermogen.
  • Aflossingsvrije hypotheek. Met een aflossingsvrije hypotheek vult u niet zozeer uw inkomen aan, maar zorgt u dat u per maand meer overhoudt. Met een aflossingsvrije hypotheek betaalt u maandelijks alleen nog hypotheekrente, geen aflossing. Aan het einde van de looptijd moet u de resterende hypotheek volledig terugbetalen. Tot die tijd houdt u maandelijks meer geld over.

Overwaarde hypotheek AOW: onvoldoende inkomen

Heeft u een lager inkomen of moet u het grotendeels hebben van een AOW-uitkering? Ook dan kunt u uw overwaarde verzilveren. U kunt hiervoor de volgende regelingen overwegen.

  • Opeethypotheek. Een opeethypotheek, ook een wel verzilver- of overwaardehypotheek genoemd, is uitstekend geschikt voor mensen met een lager (pensioen)inkomen. Sterker nog, uw inkomen speelt in veel gevallen geen rol: u sluit de hypotheek af op een specifiek deel van uw totale overwaarde. Dit bedrag ontvangt u in één keer, of op periodieke basis. Lees hier alles over de opeethypotheek.
  • ‘Sale and leaseback’-regeling. Een alternatief voor de opeethypotheek is het treffen van een zogenaamde ‘sale and leaseback’-regeling. U verkoopt uw huis aan een gespecialiseerd bedrijf, zonder daadwerkelijk te verhuizen. U wordt dus huurder in uw ‘eigen’ koophuis. Let wel: dit zijn complexe en ingrijpende regelingen.

Opeethypotheek: niet alleen 65 plus

Vaak wordt gedacht dat overwaarde verzilveren pas kan vanaf 67 jaar. Dat is in veel gevallen ook zo. Maar soms kan het al eerder. Sommige hypotheekverstrekkers bieden al een opeethypotheek aan wanneer de jongste van de twee partners ouder is dan 60. Dus, bent u nog geen 67, maar overweegt u wel uw overwaarde te gebruiken als aanvulling op uw inkomen? Laat u dan informeren, er is meer mogelijk dan u misschien denkt.

Andere manieren om uw overwaarde te gebruiken voor uw (pensioen)inkomen

Er zijn twee manieren om maandelijks meer geld over te houden: door uw maandelijkse inkomsten te verhogen, of juist door uw maandelijkse lasten te verlagen. Beide resulteren in hetzelfde: meer financiële ruimte, minder zorgen. Hieronder noemen we een aantal manieren om uw maandlasten te verlagen.

  • Verzilverlening. Een verzilverlening is vergelijkbaar met een verzilverhypotheek, alleen wordt deze niet door banken maar door bepaalde gemeenten aangeboden. Deze lening is gebaseerd op uw overwaarde. U mag het geld alleen gebruiken voor het verbouwen, verduurzamen of levensloopbestendig maken van uw woning. Of voor gespecialiseerde zorg aan huis. Daarmee bespaart u mogelijk zowel op lagere zorg- als stookkosten.
  • Blijverslening. De blijverslening wordt eveneens door gemeenten aangeboden en kan zowel hypothecair als consumptief worden afgesloten. Ook hier geldt dat de lening alleen gebruikt mag worden voor het levensloopbestendig maken van uw woning. Heeft u vanwege uw inkomen en gezondheid zorgen over uw toekomstige verblijf in huis? Dan biedt de blijverslening mogelijk een uitkomst. Deze lening is trouwens ook beschikbaar voor huurders.
  • Hypotheek oversluiten. Een andere manier om uw maandlasten te verlagen, is door uw hypotheek over te sluiten. Doordat de rentes vandaag de dag aanzienlijk lager zijn dan tien à twintig jaar geleden, bestaat de kans dat u profiteert van lagere rentelasten. In sommige gevallen, zeker bij grote overwaarde, kunt u bij het oversluiten uw hypotheek ook meteen verhogen. Deze verhoging kunt u gebruiken als aanvulling op uw inkomen. Of misschien lost u nog steeds iedere maand af terwijl uw hypotheek laag is en uw overwaarde juist hoog. Vaak kan uw hypotheek dan worden omgezet naar een (levenslange) aflossingsvrije hypotheek met lagere maandlasten. Let wel: ook hier wordt gekeken naar uw inkomen.

Tot slot: vergeet de huidige subsidies niet. Er zijn nog altijd aantrekkelijke verduurzamingsubsidies beschikbaar. Zo kunt u in sommige gevallen tot wel 30 procent van uw investering vergoed krijgen. Laat u daarom goed informeren.

Overwaarde gebruiken voor uw pensioen: let hier op

Elk voordeel heeft z’n nadeel, en andersom. Dat is bij het verzilveren van uw overwaarde niet anders. Voor het gemak zetten we de algemene voor- en nadelen voor u op een rij. Houd er wel rekening mee dat deze zaken per persoon kunnen verschillen.

Voordelen:
  • U haalt het vermogen uit uw stenen. Het is prettig om te weten dat uw huis geld waard is. Maar het is nog prettiger om daadwerkelijk van dat vermogen te profiteren. Het verzilveren van uw overwaarde kan dan ook een groot verschil maken in uw dagelijkse leven.
  • U blijft in uw huis wonen. Normaal krijgt u alleen toegang tot uw overwaarde na het verkopen van uw huis. Maar door een deel van uw overwaarde te verzilveren, profiteert u zonder te verhuizen.
  • Vrije bestedingsruimte. U bepaalt zelf wat u doet met het geld dat u maandelijks overhoudt. Of u nu het maandinkomen aanvult, of de maandlasten verlaagt.
Aandachtspunten:
  • Overwaarde verzilveren gaat ten koste van uw erfenis. Hoe meer overwaarde u ‘opeet’, hoe minder er overblijft voor uw eventuele nabestaanden. Die keuze is aan u. Wel is het goed om te weten.
  • Overwaarde verzilveren kost geld. Hoe hoog de kosten voor u uitvallen, en hoe u die betaalt, bespreekt u met uw hypotheekverstrekker. In veel gevallen kunt u de eenmalige kosten financieren met uw uitgekeerde overwaarde. De rente van verzilverhypotheken is vaak hoger dan die van reguliere hypotheken.
  • Een deel blijft achter in de stenen. U benut nooit uw volledige overwaarde. Dat kan alleen door uw huis te verkopen.

De voor- en nadelen zijn niet gelijkmatig op iedereen van toepassing. Daarom is dit het beste advies dat we u kunnen geven: laat u informeren door een onafhankelijk expert, die uw persoonlijke situatie en wensen volledig in kaart brengt.

Vrijblijvend kennismakingsgesprek over het aanvullen van uw (pensioen)inkomen met uw overwaarde

Wilt u precies weten waar u aan toe bent en wat uw mogelijkheden zijn? Bij Bas van Dijck, oprichter van financieel adviesbureau Zilverleven, bent u aan het juiste adres. Bas is namelijk dé expert op het gebied van overwaarde verzilveren en bovendien volledig onafhankelijk. Zilverleven adviseert senioren in de gehele Randstad over het verzilveren van overwaarde zonder het verkopen van hun woning. Ook als u buiten de Randstad woont, kan Zilverleven u in veel gevallen van dienst zijn.

Meer weten? Maak meteen een afspraak voor een gratis en vrijblijvend kennismakingsgesprek.

Typ bovenstaande code over.